Was ist Bonus-Malus-System? Einfach erklärt
Das Bonus-Malus-System stuft die Prämie der Kfz-Haftpflichtversicherung nach dem Schadensverlauf ein: schadenfreie Jahre senken sie, Schäden erhöhen sie.
Das Bonus-Malus-System ist das Belohnungs- und Sanktionsprinzip der Kfz-Haftpflichtversicherung in Österreich: Wer schadenfrei fährt, rückt Jahr für Jahr in günstigere Prämienstufen vor (Bonus); wer Schäden verursacht, wird zurückgestuft und zahlt mehr (Malus). Die konkreten Stufensysteme legen die Versicherer heute selbst fest, das Grundprinzip ist aber überall gleich: Der eigene Schadensverlauf bestimmt die Prämie mit.
Ein Beispiel aus dem Alltag
Zwei Nachbarn in Wien fahren das gleiche Automodell. Der eine ist seit fünfzehn Jahren unfallfrei und zahlt eine niedrige Bonusstufe. Der andere hat in zwei Jahren zwei selbstverschuldete Auffahrunfälle gemeldet — seine Prämie liegt nun spürbar höher, und es dauert Jahre schadenfreien Fahrens, bis er wieder auf dem alten Niveau ankommt.
Warum das für Sie wichtig ist
Ihre Bonusstufe ist bares Geld wert: Über ein Autofahrerleben gerechnet macht der Unterschied zwischen bester und schlechter Einstufung viele tausend Euro aus. Überlegen Sie deshalb vor jeder Schadensmeldung, ob sich die Meldung gegenüber der drohenden Rückstufung rechnet. Beim Anbieterwechsel nehmen Sie Ihren Schadensverlauf mit — vergleichen Sie dabei die Euro-Prämie und nicht Stufennamen, denn „Stufe 3“ kann bei zwei Versicherern völlig Unterschiedliches bedeuten.
Häufige Fragen
Verliere ich meine Bonusstufe beim Versicherungswechsel?
Nein — der bisherige Versicherer bestätigt Ihren Schadensverlauf, der neue rechnet ihn in sein eigenes Stufensystem um. Die Systeme der Anbieter unterscheiden sich allerdings, daher lohnt der Vergleich der tatsächlichen Prämie, nicht nur der Stufenbezeichnung.
Lohnt es sich, einen kleinen Schaden selbst zu zahlen?
Häufig ja: Die Rückstufung nach einem gemeldeten Schaden verteuert die Prämie oft über mehrere Jahre. Bei Bagatellschäden kann es günstiger sein, den Betrag selbst zu übernehmen — viele Versicherer rechnen Ihnen das auf Anfrage vor.
Gilt das Bonus-Malus-System auch für die Kaskoversicherung?
Das Bonus-Malus-System gehört in Österreich zur Kfz-Haftpflichtversicherung. Kaskoversicherungen arbeiten mit eigenen Einstufungen oder ganz ohne Schadensstaffel, viele Anbieter berücksichtigen gemeldete Kaskoschäden trotzdem bei der nächsten Prämie. Was für Ihren Vertrag gilt, steht in den Bedingungen — wir sehen uns das im kostenlosen Erstgespräch gerne mit Ihnen an.
Wo sehe ich, in welcher Bonusstufe ich derzeit eingestuft bin?
Die Einstufung steht üblicherweise auf der Kfz-Polizze oder auf der jährlichen Prämienvorschreibung, meist als Stufe oder Prozentwert neben der Haftpflichtprämie. Finden Sie dort nichts, stellt Ihnen der Versicherer auf Anfrage eine Bestätigung über Ihren Schadensverlauf aus. Wichtig ist der Euro-Betrag dahinter, denn dieselbe Stufenbezeichnung bedeutet bei zwei Versicherern Unterschiedliches.
Ist die Bonusstufe dasselbe wie die deutsche Schadenfreiheitsklasse?
Das Prinzip ähnelt sich, die Systeme sind aber nicht deckungsgleich. In Deutschland sind die SF-Klassen weithin gebräuchlich, in Österreich legt jeder Versicherer sein Stufensystem selbst fest. Ein im Ausland erworbener schadenfreier Verlauf wird in der Praxis meist berücksichtigt, wie er in die eigene Staffel umgerechnet wird, entscheidet aber der österreichische Versicherer.
Verwandte Begriffe
Der Selbstbehalt ist jener Teil eines Schadens, den Sie selbst tragen — erst darüber hinaus zahlt die Versicherung. Er senkt im Gegenzug die Prämie.
PolizzeDie Polizze ist die österreichische Bezeichnung für den Versicherungsschein — die Urkunde, die den Inhalt Ihres Versicherungsvertrags dokumentiert.
DeckungssummeDie Deckungssumme ist der Höchstbetrag, den die Versicherung je Schadensfall oder Versicherungsperiode maximal leistet — die Obergrenze Ihres Schutzes.