Was ist Unterversicherung? Einfach erklärt
Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des Versicherten — im Schadensfall wird dann anteilig gekürzt.
Von Unterversicherung spricht man, wenn die vereinbarte Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert der versicherten Sachen liegt. Die Folge ist tückisch: Der Versicherer kürzt die Entschädigung im Verhältnis von Versicherungssumme zu tatsächlichem Wert — und zwar bei jedem Schaden, nicht nur beim Totalschaden.
Ein Beispiel aus dem Alltag
Ein Haushalt in Linz ist mit 30.000 Euro versichert, der tatsächliche Neuwert des Hausrats beträgt aber 60.000 Euro — also die Hälfte. Ein Einbruch verursacht 10.000 Euro Schaden. Ausbezahlt werden nicht 10.000, sondern nur 5.000 Euro: Die Entschädigung wird im selben Verhältnis gekürzt, in dem der Hausrat unterversichert war. Die vermeintliche Prämienersparnis der zu niedrigen Summe kostet im Ernstfall ein Vielfaches.
Warum das für Sie wichtig ist
Unterversicherung entsteht selten absichtlich — sie wächst schleichend: neue Möbel, Elektronik, Fahrräder, vielleicht eine Wohnungsvergrößerung, während die Versicherungssumme seit Jahren unverändert bleibt. Prüfen Sie Ihre Summen daher nach größeren Anschaffungen und spätestens alle paar Jahre. Achten Sie außerdem auf Tarife mit Unterversicherungsverzicht: Dort entfällt die anteilige Kürzung, wenn die Summe nach den Vorgaben des Versicherers ermittelt wurde. Das ist einer der Punkte, an denen sich gute von mittelmäßigen Verträgen deutlich unterscheiden.
Häufige Fragen
Wie merke ich, ob ich unterversichert bin?
Rechnen Sie den Neuwert Ihres gesamten Hausrats grob durch — viele unterschätzen ihn deutlich, weil sich über Jahre einiges ansammelt. Liegt die Versicherungssumme darunter, sind Sie unterversichert und sollten den Vertrag anpassen.
Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?
Bei diesem Vertragszusatz verzichtet der Versicherer auf die anteilige Kürzung, meist wenn die Versicherungssumme nach einer vorgegebenen Methode berechnet wurde — etwa pauschal pro Quadratmeter Wohnfläche. Ein wertvoller Baustein in der Haushaltsversicherung.
Was passiert, wenn die Versicherungssumme höher ist als der Wert?
Das ist der umgekehrte Fall, die Überversicherung. Ersetzt wird auch dann nur der tatsächlich entstandene Schaden, höchstens bis zur Versicherungssumme. Sie zahlen also Prämie für einen Teil der Summe, der im Schadenfall nie ausgeschöpft wird. Wer bemerkt, dass die Summe deutlich über dem Wert liegt, kann beim Versicherer eine Herabsetzung verlangen.
Kann ich auch in der Haftpflichtversicherung unterversichert sein?
Die anteilige Kürzung wegen Unterversicherung gibt es nur dort, wo einem Sachwert eine Versicherungssumme gegenübersteht, also in der Sachversicherung. In der Haftpflicht gilt stattdessen eine Deckungssumme als Obergrenze: Bis dahin zahlt der Versicherer, alles darüber tragen Sie selbst. Gekürzt wird nichts, es kann aber oben der Betrag ausgehen.
Reicht die jährliche Wertanpassung, um Unterversicherung zu vermeiden?
Die Indexanpassung hebt Versicherungssumme und Prämie jedes Jahr entlang der Preisentwicklung an. Sie gleicht damit aus, dass dieselben Sachen teurer geworden sind, nicht aber, dass Sachen dazugekommen sind. Nach einer größeren Anschaffung, einem Umbau oder einem Umzug bleibt die Summe daher zu prüfen, sonst wächst die Lücke trotz Anpassung weiter.
Verwandte Begriffe
Die Deckungssumme ist der Höchstbetrag, den die Versicherung je Schadensfall oder Versicherungsperiode maximal leistet — die Obergrenze Ihres Schutzes.
Neuwert und ZeitwertNeuwert ist der Preis für die Neuanschaffung einer gleichwertigen Sache, Zeitwert der Neuwert abzüglich Alter und Abnützung — entscheidend für die Schadenszahlung.
PolizzeDie Polizze ist die österreichische Bezeichnung für den Versicherungsschein — die Urkunde, die den Inhalt Ihres Versicherungsvertrags dokumentiert.