Was ist Prämienfreistellung? Einfach erklärt
Bei der Prämienfreistellung ruht Ihre Lebensversicherung: Sie zahlen keine Prämie mehr, der Vertrag bleibt bestehen, dafür sinkt die spätere Leistung. Eine Alternative zur Kündigung.
Die Prämienfreistellung ist eine Möglichkeit, eine Lebensversicherung fortzuführen, ohne weiterhin Prämie zu zahlen. Statt den Vertrag zu kündigen, stellen Sie ihn beitragsfrei: Er ruht, bleibt aber grundsätzlich bestehen. Weil kein frisches Geld mehr einfließt, verringert sich die Leistung, die später einmal ausgezahlt wird, entsprechend. Die Prämienfreistellung ist damit ein Mittelweg zwischen unverändertem Weiterzahlen und einer vollständigen Auflösung des Vertrags. Ob und in welchem Umfang sie möglich ist, richtet sich nach den Bedingungen Ihrer konkreten Polizze.
Ein Beispiel aus dem Alltag
Frau Kovac aus Wien-Favoriten hat vor Jahren eine Lebensversicherung abgeschlossen. Nun wechselt sie in Teilzeit, und die monatliche Prämie liegt ihr schwer im Magen. Kündigen möchte sie nicht, denn dann bekäme sie nur den Rückkaufswert und verlöre den bereits aufgebauten Vertrag. Sie entscheidet sich stattdessen für die Prämienfreistellung. Ab sofort zahlt sie nichts mehr ein, der Vertrag läuft aber weiter. Ihr ist bewusst, dass die spätere Auszahlung dadurch niedriger ausfällt, als ursprünglich vorgesehen war. Für ihre aktuelle Situation ist das der ruhigere Weg, ohne alles Aufgebaute aufzugeben.
Warum das für Sie wichtig ist
Wenn eine Prämie vorübergehend oder dauerhaft nicht mehr in Ihr Budget passt, ist die Kündigung selten die günstigste Lösung. Die Prämienfreistellung erlaubt es Ihnen, den Vertrag zu erhalten und trotzdem finanziell zu entlasten. Wichtig ist, die Folgen zu kennen: Die Leistung sinkt, und je nach Vertrag können auch der eingeschlossene Ablebensschutz oder Zusatzbausteine betroffen sein. Ein Blick in Ihre Versicherungsbedingungen und ein Gespräch, bevor Sie unterschreiben, helfen Ihnen, die für Sie passende Entscheidung zu treffen.
Häufige Fragen
Ist die Prämienfreistellung dasselbe wie eine Kündigung?
Nein. Bei einer Kündigung wird der Vertrag aufgelöst und Sie erhalten den Rückkaufswert ausbezahlt. Bei der Prämienfreistellung bleibt der Vertrag bestehen, Sie zahlen nur keine Prämie mehr ein. Dafür verringert sich die Leistung, die am Ende der Laufzeit fällig wird.
Kann ich die Prämienzahlung später wieder aufnehmen?
Das hängt von den Bedingungen Ihrer konkreten Polizze ab. Manche Verträge erlauben, die Zahlung wieder aufzunehmen, teils zu geänderten Konditionen oder unter bestimmten Voraussetzungen. Prüfen Sie dazu Ihre Versicherungsbedingungen und klären Sie die Möglichkeiten, bevor Sie den Vertrag freistellen lassen.
Bleibt der Ablebensschutz nach einer Prämienfreistellung bestehen?
Das hängt vom Vertrag ab. Häufig bleibt ein Ablebensschutz bestehen, fällt aber niedriger aus, während eingeschlossene Zusatzbausteine wie eine Berufsunfähigkeits- oder Unfallzusatzversicherung mit der Freistellung enden können. Lassen Sie sich vorab schriftlich bestätigen, welche Leistungen weiterlaufen — ein entfallener Baustein lässt sich später oft nur mit neuer Gesundheitsprüfung zurückholen.
Wo sehe ich, wie hoch die Leistung nach der Freistellung noch ist?
Maßgeblich ist die beitragsfreie Versicherungssumme, also der Betrag, der ohne weitere Einzahlungen bleibt. Fordern Sie diese Zahl beim Versicherer an, bevor Sie die Freistellung beantragen, nicht erst danach. Nach der Umstellung erhalten Sie einen Nachtrag zur Polizze, in dem die neue Summe steht. In frühen Vertragsjahren liegt sie erfahrungsgemäß deutlich unter der ursprünglich vorgesehenen Leistung.
Kann ich auch meine Haushaltsversicherung prämienfrei stellen?
Die Prämienfreistellung setzt einen angesparten Wert im Vertrag voraus und kommt deshalb bei Lebens- und Pensionsversicherungen vor. Sachversicherungen wie Haushalt, Eigenheim oder Kfz haben keinen Sparanteil: Ohne Prämie besteht dort kein Schutz. Wer die Kosten senken will, kann stattdessen Selbstbehalt, Versicherungssumme oder eingeschlossene Bausteine anpassen.
Verwandte Begriffe
Der Rückkaufswert ist der Betrag, den Sie bei vorzeitiger Kündigung einer Lebensversicherung ausbezahlt bekommen. Anfangs liegt er wegen der Kosten oft deutlich unter den eingezahlten Prämien.
PrämieDie Prämie ist der Preis, den Sie für Ihren Versicherungsschutz zahlen – je nach Vereinbarung jährlich oder unterjährig in kleineren Raten.
AblebensversicherungDie Ablebensversicherung zahlt den Hinterbliebenen eine vereinbarte Summe, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt.
Fondsgebundene LebensversicherungEine Lebensversicherung, deren Sparanteil in Investmentfonds veranlagt wird: höhere Ertragschancen, aber das Kapitalmarktrisiko tragen Sie selbst, meist ohne feste Garantie.